Cuando una hipoteca vieja y muerta vuelve a la vida, necesitas un verdadero cazador de zombis con maletín, traje de negocios y las leyes de tu lado para defenderte bien.
Hay pocas cosas en la vida más impactantes y desconcertantes que enterarse de que una deuda que creías perdida para siempre ha regresado para amenazar tu vida financiera tal como la conocías. Cada día, esta pesadilla se hace realidad para miles de familias estadounidenses.
Ya sea que actualmente esté enfrentando esta situación o tema que pueda estarlo pronto, lo más importante a tener en cuenta es que tiene derechos legales y puede trabajar con un abogado de protección al consumidor calificado y experimentado por CERO dinero de su bolsillo.
Sigue leyendo para saber qué es una hipoteca zombi y cómo puedes defenderte. Para saber más sobre las formas en que… Bufete de abogados de justicia del consumidor ayuda a los consumidores a combatir otros tipos de indiferencia y explotación corporativa, consulte nuestra áreas de práctica página.
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¿Qué es una hipoteca zombi?
Una hipoteca zombi es una hipoteca que el propietario creía perdida, pero que ha resurgido inesperadamente con una demanda de pago inesperada. Normalmente, estas hipotecas eran segundas hipotecas emitidas antes de la crisis inmobiliaria y financiera de 2008.
¿Cómo afectó la crisis inmobiliaria a las hipotecas?
La mayoría de los propietarios de viviendas atrapados en la crisis fueron aprovechados por prestamistas inescrupulosos y condiciones de préstamo poco realistas que finalmente llevaron a la caída de la economía a gran escala.
Cuando la economía se desplomó, los propietarios se quedaron con primeras y segundas hipotecas sobre propiedades que ya no valían ni de lejos lo que debían. Esto a veces se conoce como “estar bajo el agua” en una hipoteca: deber mucho más de lo que vale la casa.
Con este desplome del valor de las viviendas y de la economía, los prestamistas hipotecarios se apresuraron a asegurar el pago, renegociar las condiciones de los préstamos o impulsar la ejecución hipotecaria. Dado que una primera hipoteca tiene prioridad de pago, la mayoría de los prestamistas que habían respaldado segundas hipotecas comprendieron que no había posibilidad de obtener el pago de esos préstamos.
Como resultado, los prestamistas de segundas hipotecas dejaron de buscar el reembolso, vendieron sus deudas, solicitaron desgravaciones fiscales por las pérdidas y aparentemente desaparecieron.
¡Sorpresa! ¡Mira quién resucitó! ¡Tu hipoteca zombi!
Para sorpresa de todos, los propietarios están aprendiendo a las malas que estas hipotecas nunca desaparecieron. Aunque creían que las deudas habían sido condonadas o canceladas, simplemente fueron compradas y vendidas por diferentes compañías de inversión y cobranza, y se mantuvieron ocultas por un tiempo.
Ahora que los valores de las viviendas están en un máximo histórico y el capital inmobiliario es fuerte, las empresas que tienen el derecho a cobrar estas hipotecas zombis están saliendo de sus casas para forzar el reembolso.
Las 6 principales maneras en que las hipotecas zombi perjudican a los propietarios de viviendas
Lamentablemente, hay múltiples formas en que los propietarios de viviendas se ven devastados por el espectro de las hipotecas zombis, pero estas son las seis principales:
- Deuda sorpresa: Cuando han pasado 10, 15 o casi 20 años pensando que tu deuda de la segunda hipoteca llevaba tiempo enterrada, pero de repente aparece de la nada y exige el pago, es una sorpresa desagradable. La mayoría de las personas no son capaces de absorber este tipo de golpe financiero.
- El costo de la vida ha aumentado con el tiempo. Puede que tu familia haya crecido y ahora tengas hijos que antes no tenías. O puede que tengas hijos en la universidad y todos los gastos asociados.
- Has planificado y organizado toda tu vida financiera y has asignado dinero a todas las partidas de tu presupuesto. Pero no contabas con la aparición de esta hipoteca zombi.
- Ejecución hipotecaria: Una de las peores cosas de una deuda inesperada directamente vinculada a tu mayor activo —¡tu casa!— es que no pagarla puede resultar en ejecuciones hipotecarias forzosas. Esto significa la pérdida de tu vivienda y tu crédito de golpe.
- Daño crediticio: Cuando su deuda se dispara repentinamente y comienzan las exigencias de pago, pueden acumularse impagos, desequilibrios en la relación deuda-activos e incluso errores en los informes. El daño crediticio y financiero puede ser rápido y doloroso.
- Acoso de cobradores de deudas: Los acreedores de estas deudas quieren su dinero y lo quieren ya. Ya sea que una agencia de cobro de deudas posea los derechos de la hipoteca zombi o que el acreedor sea contratado por otra empresa para cobrarla, la mayoría de las personas sufren un acoso persistente e implacable.
- Caída del valor de la vivienda: ¿Todo ese capital que creías tener en tu casa? Es mucho menor ahora que un acreedor reclama los derechos sobre una parte considerable.
- Angustia emocional: Una hipoteca zombi acaba de salir de debajo de una roca para emboscarte. Los problemas financieros, las amenazas de ejecución hipotecaria, las pérdidas de crédito y el acoso de la cobranza de deudas se suman a la sobrecarga, la ansiedad y los problemas de salud mental.
¿Realmente tengo que pagar una hipoteca zombi?
La respuesta corta es sí, lo más probable es que usted sea financieramente responsable de pagar el capital de la hipoteca zombi.
Sin embargo, también es cierto que lo más probable es que usted no sea financieramente responsable de pagar los intereses y otros cargos evaluados sobre la hipoteca zombi, que pueden ser bastante extremos después de 10, 15 o 20 años de espera.
Además, algunas leyes estatales eliminan la ejecución hipotecaria de las hipotecas zombi y algunas leyes estatales pueden permitirle impugnar la hipoteca zombi por completo.
¿Cuáles son sus derechos legales con una hipoteca zombi?
Si bien la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ofrece algunas visión limitada En su página web te damos una mejor primicia aquí.
Sus derechos legales frente a una hipoteca zombi
Existen leyes federales muy importantes que ofrecen a los propietarios de viviendas vías para defenderse. Si bien estas leyes no eliminan por completo su obligación de pago, pueden reducir significativamente el daño que causan estas hipotecas zombi.
Estas leyes pueden ayudarle a combatir la ejecución hipotecaria, impugnar cargos, multas e intereses, detener el acoso de los cobradores de deudas y reclamar una indemnización a las mismas empresas que lo persiguen. (Imagine la satisfacción de recibir un pago de ellos).
Las principales leyes relacionadas con las hipotecas zombis son:
- Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA): Las empresas tienen la obligación de notificarle cuando su hipoteca ha sido vendida y renegociada repetidamente y de brindarle información precisa y actualizada sobre su obligación de pago.
- La TILA también exige que los propietarios reciban informes sobre sus hipotecas. El incumplimiento de estas obligaciones puede significar que quienes buscan el pago de hipotecas zombi pierdan el derecho a usar la ejecución hipotecaria como arma.
- La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA): Este es otro préstamo que impone obligaciones de notificación a los vendedores y compradores de deudas de segunda hipoteca.
- La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA): Los cobradores de deudas tienen severamente limitada la forma en que pueden interactuar con los consumidores sobre las deudas que tienen.
- Incluso si está obligado a pagar parte o la totalidad de una hipoteca zombi (lo que puede no ser el caso), tiene fuertes derechos legales que lo protegen de ser objeto de acoso por parte de un cobrador de deudas durante el proceso.
- Lo mejor de todo es que, incluso si una empresa es solo el titular (propietario) de su deuda hipotecaria zombi, pero no es una agencia de cobranza, la FDCPA aún puede aplicarse si la deuda fue comprada por esa empresa después de que la segunda hipoteca entró en mora.
¿Cómo saber si tienes una hipoteca zombi?
Como probablemente pueda imaginar, la mayoría de las personas se enteran de su hipoteca zombi por primera vez cuando aparece. Esto significa recibir avisos inesperados de los administradores de préstamos (prestamistas) o cobradores de deudas, exigiendo el reembolso y profiriendo amenazas.
Si tuvo una segunda hipoteca hace años y cree que ha sido condonada o cancelada, puede consultar su informe crediticio para comprobarlo. También puede revisar atentamente los términos y avisos de la documentación que recibió en ese momento.
Si no le han notificado oficialmente que alguien le reclama el pago de una hipoteca zombi, no es recomendable tomar medidas formales solo para ver si hay alguna en su historial financiero. Es posible que su préstamo haya sido condonado o cancelado, y sin pruebas de lo contrario, puede seguir adelante.
Sin embargo, ahora que sabe que podría volver a aparecer una hipoteca zombi, asegúrese de guardar toda la información relacionada con la hipoteca en cuestión. Conserve cartas, contratos, correos electrónicos, documentos fiscales o municipales, etc.
Si finalmente aparece una hipoteca zombi para aterrorizarlo, estará preparado con un conocimiento básico de que tiene derechos legales y un archivo de documentación para confirmar que:
- Nadie cumplió con su obligación legal de informarle lo que estaba sucediendo con la hipoteca.
- Nadie cumplió con su obligación legal de informarle que aún debía la deuda.
¿Quién puede ayudarle a luchar contra una hipoteca zombi?
El Centro Nacional de Derecho del Consumidor (NCLC) ofrece una recurso completo sobre cómo combatir una ejecución hipotecaria cuando una hipoteca zombi llama a tu puerta. Sin embargo, si bien es una buena fuente de información, no puede ponerla a tu servicio. Pero nosotros sí.
Como orgullosos miembros de la NCLC y de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor (NACA), Bufete de abogados de justicia del consumidor Es donde las personas recurren para ejercer sus derechos. Considérenos su primera línea de defensa en la lucha contra la pesadilla de las hipotecas zombi.
Esto es lo que hacemos por usted:
- Investiga tu situación. Revise y evalúe cada detalle de su cartera financiera y crediticia en relación con esta hipoteca zombi.
- Explícale tus derechos. Identifique las leyes relevantes, si las hay, que están siendo violadas por los titulares de hipotecas, cobradores de deudas y otros. Le explicamos con precisión qué derechos tiene y cuáles están siendo violados. Luego, diseñamos un sólido plan de acción legal para defenderse.
- Proporcionar asesoramiento legal. Ofrecemos asesoramiento directo y personalizado durante el proceso de disputa de intereses y comisiones injustificadas, corrección de errores en los informes, lucha contra tácticas ilegales de cobro de deudas y más. No se trata solo de asesoramiento genérico en línea, sino de asesoramiento legal específico para USTED.
- Preparar documentos. Preparamos disputas, documentos y comunicaciones en su nombre. No solo le indicamos qué debe redactar o presentar, sino que lo hacemos por usted.
- Tratar con cobradores de deudas. Una vez que esté representado por uno de nuestros abogados, los cobradores de deudas DEBEN dirigir todas las comunicaciones a su abogado.
- Presentar una demanda. Cuando cualquiera de sus derechos legalmente protegidos haya sido violado por alguno de los prestamistas, titulares de hipotecas o cobradores de deudas involucrados, tomamos acciones legales rápidas para responsabilizarlos.
- Conseguir tu dinero. Parte de exigir a las empresas que rindan cuentas por su trato consiste en exigirles que les paguen una compensación por el daño que causan. ¿Te sientes atormentado por las terribles tácticas que usan en tu contra? Te sentirás mucho mejor cuando esas mismas empresas tengan que extenderte un cheque.
Nosotros luchamos contra la hipoteca zombi, tú duermes.
Las consultas son 100% Gratuitas. Si aceptamos su caso, no paga nada… cero dinero… nada… de su bolsillo. Nos pagan las empresas que demandamos cuando ganamos. Si no hay justicia, no hay honorarios.