Errores en su informe crediticio pueden costarle una hipoteca. Descubra cómo datos incorrectos sabotean sus sueños de vivienda y cómo puede corregirlos a tiempo.
Para muchas personas, conseguir un buen trabajo significa la oportunidad de mejorar su calidad de vida. Con ingresos estables, se puede comprar un auto, mantener a la familia y, quizás lo más importante, comprar una casa. Dado que las viviendas son una inversión importante, la mayoría de las personas recurren a hipotecas para hacer realidad ese sueño.
Pero ¿qué pasa cuando haces todo bien y aun así te enfrentas a la realidad de que tu solicitud resulta en una hipoteca denegada? La respuesta podría no estar en tus ingresos, historial laboral o ahorros. En muchos casos, la denegación se debe a algo que ni siquiera sabías que podía ser un problema: un error en tu informe crediticio.
Exploramos cómo se llega a esta situación escandalosa en primer lugar y cómo puede luchar para preservar su perfil crediticio, sus oportunidades financieras y el futuro de su familia.
Enlaces Rápidos
¿Qué es una hipoteca?
Puede parecer una pregunta simple, pero comprender qué es realmente una hipoteca puede ayudar a aclarar por qué la precisión del informe crediticio es tan crucial.
Una hipoteca es un préstamo para comprar una propiedad, generalmente una vivienda. Se pide dinero prestado a un prestamista que paga al vendedor de la propiedad por adelantado. A cambio, se acepta pagar al prestamista, generalmente en un plazo de 15 a 30 años, con intereses.
El prestamista utiliza su informe crediticio para decidir si aprueba su solicitud y a qué tasa de interés pagará el préstamo. Si el informe indica que usted es financieramente irresponsable, el prestamista hipotecario podría considerar que usted es demasiado arriesgado.
Por eso es queIncluso un solo error, como una deuda que no es suya o un pago marcado como omitido cuando en realidad lo pagó a tiempo, puede destruir sus posibilidades de obtener la aprobación.
¿Cuántas solicitudes de hipoteca se rechazan cada año?
Cada año, en Estados Unidos, millones de estadounidenses solicitan préstamos hipotecarios. Según datos federales, se presentan anualmente entre 6 y 10 millones de solicitudes de hipoteca, y las tasas de rechazo de hipotecas pueden variar entre el 8 % y el 15 %, según el año y la situación económica.
Eso significa que cientos de miles de personas han sido rechazadas para ser propietarias de una vivienda. Si bien muchas de estas denegaciones se deben a razones financieras legítimas, una parte significativa se debe a errores en los informes crediticios que, para empezar, nunca debieron existir.
Imagine cuántas familias podrían haber calificado para un préstamo hipotecario si sus informes crediticios hubieran sido precisos. O cuántos sueños se pospusieron, vidas se trastocaron y planes financieros se desbarataron por un simple error en un sistema de datos.
Por eso es queLa rendición de cuentas es importante y por eso cualquier persona que enfrenta una hipoteca rechazada debido a errores en los informes de crédito debe tomar medidas para proteger su presente y su futuro.
¿Por qué se le puede negar una hipoteca a un consumidor?
Las notificaciones de denegación de hipoteca pueden ocurrir por diversas razones. Algunas son preocupaciones financieras legítimas, como una alta relación deuda-ingresos, bajos ingresos para el monto del préstamo o una tasación baja de la propiedad.
Pero hay otra causa de la que no se habla lo suficiente: los informes crediticios inexactos.
Los tipos de errores que aparecen en los informes de crédito y provocan que le rechacen la hipoteca pueden incluir:
- Pagos atrasados falsos
- Saldos de cuentas obsoletos
- Deudas que no te pertenecen
- Cuentas duplicadas
Estos problemas pueden reducir injustamente su puntaje de crédito y hacerlo parecer “riesgoso” para los prestamistas, incluso cuando no haya hecho nada malo.
Tiene derecho a saber por qué le negaron una hipoteca
No solo es frustrante que te denieguen una hipoteca, sino que también es confuso si el prestamista no te da una explicación clara. Afortunadamente, la ley exige que los prestamistas te expliquen el motivo del rechazo de tu solicitud.
Recibirá un Aviso de Acción Adversa. Este documento detallará las razones específicas por las que recibió el aviso de denegación de hipoteca e identificará qué agencia de crédito proporcionó el informe crediticio utilizado en el proceso de solicitud.
Este aviso es su primera pista para identificar si su solicitud de hipoteca fue rechazada debido a preocupaciones legítimas o errores en los informes de crédito.
Puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito
Según la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA), tiene derecho a una copia gratuita de su informe crediticio si su solicitud de hipoteca fue denegada. El prestamista debe notificarle este derecho y debe ejercerlo lo antes posible.
El informe que solicite debe ser exactamente el mismo que el prestamista utilizó para tomar su decisión. Revisarlo detenidamente puede ayudarle a identificar errores, entradas desactualizadas o actividades sospechosas que podrían haber provocado la denegación de su hipoteca.
Consulte los tres informes de crédito principales
Aunque su prestamista solo haya confiado en un informe crediticio de una agencia (Experian, TransUnion o Equifax), es inteligente solicitar y revisar las tres.
Esto se debe a que cada agencia puede reportar datos ligeramente diferentes y un error puede aparecer en una pero no en las otras.
Aquí te explicamos cómo hacerlo:
- Visita InformeCréditoAnual.com
- Solicite sus informes a las tres agencias
- Comparar las entradas en cada informe
Busque cualquier cosa que no reconozca, cualquier cosa que esté desactualizada o no autorizada, o cualquier cuenta que muestre estados de pago incorrectos.
Dispute cualquier error inmediatamente
Si detecta un error, no espere. Presente una disputa (por correo certificado) tanto con la agencia de crédito como con la empresa que le proporcionó la información. En otras palabras, si su informe de crédito muestra pagos atrasados de un préstamo personal bancario, debe disputar con la agencia de crédito y el banco.
Este proceso de dos pasos es crucial, porque incluso si la oficina actualiza su informe, la fuente original de los datos erróneos (el banco) podría no actualizar sus registros a menos que usted se lo notifique directamente.
Incluya toda la documentación posible. Esto podría incluir:
- extractos bancarios
- confirmaciones de pago
- cartas que muestran una cuenta resuelta
Sea claro y específico sobre lo que está mal y cómo cree que debe corregirse.
Las agencias de crédito deben investigar las disputas, generalmente en un plazo de 30 días. Si encuentran que la información no es verificable o es incorrecta, deben eliminarla o corregirla.
Para obtener orientación adicional, consulte nuestra Errores en los informes de crédito Página de práctica.
Un proceso paso a paso para disputar errores en los informes de crédito
A continuación se presenta un breve resumen del proceso de disputa de crédito:
- Identifique los errores en su informe.
- Recopilar documentación que pruebe el error.
- Escriba una carta de disputa y envíela por correo certificado para preservar sus derechos.
- Envíe su disputa tanto a la agencia de crédito como al acreedor original.
- Realice un seguimiento de su envío y anote cuándo deben entregarse las respuestas (¡30 días!)
- Revise los resultados de la investigación y solicite verificación.
- Busque ayuda legal de un abogado especializado en informes crediticios (abogado de protección al consumidor) si se ignora la disputa o no corrigen los errores.
¿Cuánto tiempo lleva corregir errores en el informe de crédito?
Por ley, las agencias de crédito deben completar las investigaciones dentro de los 30 días posteriores a la recepción de su disputa. Sin embargo, algunos casos demoran más si se proporciona información adicional y pueden tardar cerca de 45 días.
Seguimiento y mantenimiento de registros
Una vez que la oficina finalice su investigación, estará obligada a notificarle los resultados.
Si se corrige el error, recibirá una copia actualizada de su informe crediticio. Si se niegan a corregirlo, tendrá la opción de agregar una declaración personal a su informe crediticio, pero eso no soluciona el problema.
Cuando una agencia de crédito como Experian, Equifax o TransUnion no corrige los errores, también está incumpliendo sus propias obligaciones legales e infringiendo sus derechos como consumidor.
Debe continuar manteniendo registros y comunicarse con un abogado de informes crediticios (abogado de protección al consumidor) lo antes posible.
No se rinda. Manténgase organizado. Sea proactivo. Un abogado no solo le ayudará a aclarar los errores en su informe crediticio, sino que también le ayudará a pasar de tener su hipoteca denegada a tenerla aprobada.
Por qué disputar sin un abogado no lleva a ninguna parte
Muchos consumidores intentan resolver disputas crediticias por sí solos, lo cual es perfectamente legal, pero también es un motivo común por el que los errores no se resuelven.
Las agencias de crédito y los acreedores podrían ignorar su disputa, alegar que es frívola o simplemente no corregir el problema. Sin presión legal, tienen pocos incentivos para actuar con rapidez o justicia.
Cuando interviene un abogado de informes crediticios (abogado de protección al consumidor), envía un mensaje de que usted es serio e informado.
Los abogados saben cómo escalar casos, presentar demandas cuando sea necesario y utilizar la Ley de Informes de Crédito Justos para su beneficio.
En algunos casos, incluso pueden recuperar una compensación financiera en su nombre por las molestias, las oportunidades de vivienda perdidas o la angustia emocional que conlleva el hecho de que le nieguen una hipoteca injustamente.
Por qué la denegación de una hipoteca es una pendiente resbaladiza
Que les denieguen una hipoteca no es solo un revés temporal. Para muchos consumidores, es el comienzo de un efecto dominó financiero.
Si su informe crediticio contiene información negativa inexacta, las consecuencias no se limitan a perder la casa que ama. Es posible que pronto le nieguen préstamos para automóviles, le rechacen nuevas líneas de crédito o incluso pierda oportunidades laborales si un posible empleador revisa su crédito.
Sin darte cuenta, un solo error en un informe se ha convertido en una bola de nieve que te genera dificultades financieras a largo plazo, y todo empezó con una hipoteca denegada. Esto no es raro. Les sucede con demasiada frecuencia a personas que desconocen sus derechos o se sienten impotentes para defenderse.
¿Es un error o un robo de identidad?
A veces, lo que parece un simple error en el informe crediticio es en realidad algo más grave: robo de identidad. Si después de que le denieguen una hipoteca ve cuentas que nunca abrió o deudas en ciudades donde nunca ha vivido, podría estar lidiando con un fraude.
En ese caso, el proceso de disputa adquiere una nueva urgencia. Es posible que deba presentar una denuncia policial, activar una alerta de fraude en su historial crediticio y colaborar con un abogado especializado en informes crediticios y profesionales especializados en robo de identidad.
Obtener ayuda temprana de un abogado especializado en informes crediticios puede hacer una gran diferencia en la rapidez y la exhaustividad con que se repara su perfil crediticio.
¡Haga justicia! No más denegaciones injustas de hipotecas.
Sitios como Bankrate ofrecen excelentes descripciones generales de Por qué podrían ser rechazadas las solicitudes de hipoteca Pero lo que esos artículos a menudo pasan por alto es qué hacer cuando la razón es completamente errónea, cuando su informe crediticio no refleja en absoluto su verdadero historial financiero.
En Bufete de abogados de justicia del consumidor Hemos visto de primera mano lo desalentador que puede ser que le nieguen una hipoteca. Por eso luchamos por los clientes cuyos sueños se han visto pospuestos debido a errores en los informes crediticios.
Ayudamos a personas como usted a exigir cuentas a las agencias de crédito, corregir información falsa y avanzar con la aprobación del préstamo que usted merece.
Si le denegaron su hipoteca y sospecha que se debe a un error en su informe crediticio, no lo ignore ni intente solucionarlo solo. Estamos aquí para ayudarle a encaminarse.
¡Ayuda legal asequible! Consultas gratuitas y SIN pago por adelantado. Nuestros honorarios legales los pagan las empresas que demandamos si ganamos.¿Sin justicia? Sin honorarios!
Preguntas frecuentes sobre la denegación de una hipoteca
¿Puedo demandar si me negaron una hipoteca debido a errores?
Si ha hecho todo lo correcto, ha presentado disputas, ha mantenido registros, ha hecho seguimiento y el error aún no se ha corregido, es posible que se pregunte si puede demandar por haberle negado su hipoteca injustamente.
¡Sí puedes!
Un abogado de informes crediticios (abogado de protección al consumidor) puede ayudarlo a identificar violaciones de la FCRA, navegar por el proceso de disputa, presentar demandas contra agencias de crédito o proveedores de datos y obtener una compensación por el daño que sufrió, incluida la angustia emocional y las oportunidades perdidas.
Que le hayan denegado una hipoteca no significa que deba perder la oportunidad de comprar una casa por culpa de un error ajeno. La ayuda legal puede marcar la diferencia, especialmente al tratar con instituciones poderosas como las agencias de crédito.
Cuando le niegan una hipoteca, una demanda suele ser una de las mejores maneras de garantizar que se respeten sus derechos legales, que su vida financiera se recupere rápidamente y que obtenga
¿Por qué no utilizar simplemente un abogado general o de familia que ya conozco?
Ésta es una pregunta justa, pero los casos de informes de crédito involucran una ley federal específica: la Ley de Informes Justos de Crédito (FCRA).
Un abogado que maneja regularmente errores en informes crediticios (asuntos de protección al consumidor) entiende los plazos de investigación, la carga de la prueba, los trucos y las tácticas utilizadas por las agencias de crédito para evitar hacer lo correcto y los derechos que le corresponden bajo la FCRA.
En una pelea en la que los detalles importan y hay tanto en juego (su futuro financiero), usted quiere a alguien que hable el lenguaje de la ley crediticia con fluidez.
Si ha hecho todo lo correcto, ha presentado disputas, ha mantenido registros, ha hecho seguimiento y el error persiste,no es corregido, probablemente sea el momento de hablar con un abogado.