Conclusión principal
Un error en el informe crediticio no es solo un problema financiero personal para el propietario de una pequeña empresa. Prestamistas, arrendadores y otros responsables de la toma de decisiones pueden revisar el historial crediticio personal del propietario, lo que significa que la información inexacta puede interferir con la financiación, el arrendamiento y las oportunidades de crecimiento. Identificar y corregir los errores a tiempo puede ayudar a evitar que un error en el informe se convierta en un revés para el negocio.
Cómo los errores en los informes de crédito pueden perjudicar la financiación de las pequeñas empresas.
Un registro negativo en tu historial crediticio es frustrante al administrar tus finanzas personales. Puede ser mucho más perjudicial cuando tu negocio necesita dinero, equipo, una nueva ubicación o espacio para crecer.
Este es el problema que enfrentan los dueños de pequeñas empresas con los errores en sus informes crediticios. El error puede aparecer en un informe crediticio personal, pero el daño puede ir mucho más allá de una tarjeta de crédito personal. Un prestamista puede revisar el historial crediticio del propietario antes de financiar el negocio. Un arrendador puede exigir una garantía personal en un contrato de arrendamiento comercial.
Para el dueño de una pequeña empresa, el momento oportuno es crucial. Un pago atrasado o un error en el cobro pueden aparecer justo cuando se está intentando comprar equipo, aumentar el inventario o mudarse a un local mejor.
Si eres propietario de una pequeña empresa, cualquier errores en los informes de crédito Los problemas que descubras deben abordarse antes de que se conviertan en un problema empresarial en el que esté implicado tu nombre.
¿Pueden los errores en los informes de crédito perjudicar al propietario de una pequeña empresa?
Sí. Los errores en los informes crediticios pueden afectar la capacidad del propietario de una pequeña empresa para obtener financiación, acceder a contratos de arrendamiento comercial, conseguir condiciones de préstamo favorables y aprovechar oportunidades de crecimiento. Dado que muchos prestamistas revisan el historial crediticio personal del propietario, la información inexacta puede retrasar las aprobaciones, aumentar los costos de los préstamos o incluso provocar su denegación.
Una empresa puede tener su propio número de identificación fiscal, cuenta bancaria y perfil crediticio. Pero eso no siempre evita que el historial crediticio personal del propietario influya en sus decisiones. La SBA señala La elegibilidad para un préstamo para un nuevo negocio suele basarse en el historial crediticio personal del propietario. También informa a los posibles prestatarios que los prestamistas utilizan el historial y la puntuación crediticia para evaluar el riesgo y las tasas de interés.
Entonces, Los prestamistas de la SBA pueden considerar El historial crediticio de los solicitantes, socios y garantes, junto con el flujo de caja, el capital propio y las garantías, hacen que la aprobación de un préstamo comercial con crédito personal sea un aspecto crucial para muchos emprendedores, especialmente para las empresas nuevas sin años de trayectoria financiera.
Su LLC no hace que su informe personal sea invisible.
La creación de una LLC puede separar asuntos legales y financieros importantes, pero no impide automáticamente que un prestamista tenga en cuenta el historial crediticio personal del propietario.
Una startup puede tener fuertes proyecciones de ventas pero poco historial crediticio. Un prestamista puede querer saber cómo un propietario o garante ha gestionado su crédito. Si ese informe personal contiene información negativa incorrecta, entonces errores en los informes de crédito Los propietarios de pequeñas empresas pueden entrar en la conversación sobre financiación antes de que su negocio reciba una evaluación justa.
Esta es también la razón por la que los problemas con el informe crediticio de los préstamos de la SBA pueden resultar frustrantes. Los préstamos garantizados por la SBA son otorgados por prestamistas participantes, y la solvencia crediticia sigue siendo parte del proceso.
¿Qué es un error en un informe de crédito?
Un error en un informe de crédito se refiere a información inexacta, incompleta, desactualizada, engañosa, falsa o que pertenece a otra persona. Algunos ejemplos comunes incluyen cuentas que no pertenecen al consumidor, pagos atrasados reportados incorrectamente, deudas duplicadas, cuentas de robo de identidad y errores de archivos mixtos.
Errores comunes en los informes que afectan a los dueños de negocios
Los propietarios de pequeñas empresas pueden encontrarse con los mismos errores en los informes de crédito al consumidor que cualquier otra persona. La diferencia radica en que las consecuencias pueden afectar directamente al negocio.
Los problemas comunes incluyen:
- Cuentas que pertenecen a otra persona
- Pagos atrasados reportados incorrectamente
- Cuentas de cobro duplicadas
- Saldos o límites de crédito incorrectos
- Cuentas cerradas reportadas como abiertas
- Cuentas afectadas por robo de identidad
- Información de identificación incorrecta
- Deudas que reaparecen después de haber sido corregidas
- Cuentas asociadas incorrectamente con el propietario
Un informe crediticio inexacto para los dueños de negocios puede ser especialmente perjudicial cuando ya se está tramitando una solicitud de financiación.
Los archivos mezclados pueden generar una confusión costosa.
Un archivo mixto se produce cuando la información de otro consumidor se asocia a su historial crediticio. Nombres o información de identificación similares pueden contribuir a este problema.
Para el dueño de un negocio, el momento puede ser crucial. Puede descubrir la cuenta de cobro de otra persona mientras un prestamista revisa una solicitud de capital de trabajo.
Los errores en los informes crediticios que los propietarios de pequeñas empresas detectan durante el proceso de evaluación de riesgos pueden obligarlos a dedicar tiempo a demostrar lo que debería haber sido correcto desde el principio.
No asuma que una cuenta desconocida es solo una confusión.
Una cuenta desconocida puede deberse a un error en el informe, pero también puede indicar un robo de identidad. La SBA recomienda monitorear tanto la información crediticia personal como la comercial, especialmente cuando se sospecha de un robo de identidad.
También existe una distinción legal importante: Un informe sobre una empresa no está automáticamente cubierto por la FCRA. La FCRA protege la información sobre personas físicas en los informes de crédito al consumidor, no sobre empresas. Si en un informe aparece información sobre el propietario de una empresa, la aplicación de la FCRA puede depender del uso que se le dé a dicha información y del propósito del informe.****
En breve: La FCRA establece normas que las empresas deben seguir al utilizar informes de consumidores y ofrece protección a los consumidores cuando se trata de su información personal.
El vínculo entre Consumer Reports y el crecimiento empresarial
El crecimiento suele generar gastos antes de producir ganancias. Un restaurante puede necesitar otro horno. Una empresa de jardinería puede necesitar un camión. Un minorista puede necesitar inventario antes de la temporada alta. Un consultor puede necesitar cubrir la nómina mientras espera el cobro de las facturas.
Es aquí donde los errores en los informes de crédito para la financiación empresarial se convierten en algo más que un problema de crédito.
Si una entidad crediticia se basa en información personal inexacta al evaluar a un propietario que es personalmente responsable de una deuda, la empresa puede perder el acceso al capital o sufrir una demora mientras se investiga el error.
En el caso de los errores en los informes crediticios con los que lidian los propietarios de pequeñas empresas, los daños pueden incluir:
- Perder la oportunidad de comprar inventario con descuento
- Retrasar una nueva contratación
- Perder un espacio comercial
- Posponer la compra de equipos
- Utilizar una financiación más cara en su lugar.
- Rechazar trabajos porque no se pueden cubrir los costos iniciales.
- Perder horas en disputas en lugar de dirigir el negocio.
Un error de crédito puede convertirse en un problema de sincronización.
Una oportunidad de negocio no siempre espera 30 días. Las agencias de informes crediticios generalmente tienen 30 días para investigar una disputa, aunque en algunas circunstancias este plazo puede extenderse a 45 días. Los proveedores de información generalmente deben investigar las disputas directas en un plazo de 30 días.
Por lo tanto, los errores en los informes crediticios que los propietarios de pequeñas empresas descubren poco antes de la fecha límite para obtener financiación pueden perjudicarles incluso cuando finalmente se demuestre que tenían razón.
El error puede ser temporal. La oportunidad perdida puede no serlo.
Obtén más información sobre ¿Cuánto tiempo puede tardar en corregirse un error en un informe de crédito?.
Cómo los errores pueden afectar los préstamos, los arrendamientos y los seguros.
Los propietarios de pequeñas empresas utilizan el crédito para más de un propósito. Un informe personal puede ser importante en diversas situaciones relacionadas con los negocios.
Préstamos y líneas de crédito para empresas
Cuando una empresa es nueva, los prestamistas pueden dar mayor importancia al crédito personal del propietario porque la empresa tiene poca historia financiera propia. Según la SBA Un historial crediticio deficiente es una razón común por la que se rechazan las solicitudes de préstamos para pequeñas empresas, y se hace hincapié en la importancia de mantener un buen historial crediticio tanto personal como empresarial.
Esto significa que los errores en los informes crediticios que encuentran los propietarios de pequeñas empresas pueden complicar las solicitudes de préstamos a plazo, líneas de crédito, financiación de equipos y otros tipos de financiación.
El resultado no siempre es una denegación. Dependiendo de la entidad financiera y del producto, el solicitante puede enfrentarse a condiciones diferentes o a la necesidad de presentar documentación adicional.
Arrendamientos comerciales
Una empresa en crecimiento puede necesitar un local comercial, un almacén, una oficina, un espacio para salón de belleza u otro tipo de local comercial.
Un arrendador comercial puede solicitar una garantía personal, especialmente si el negocio es nuevo. Si se revisa el historial crediticio personal del propietario, la información inexacta puede afectar las negociaciones o la decisión del arrendador de seguir adelante con el proyecto. Por lo tanto, los errores en los informes crediticios que enfrentan los pequeños empresarios pueden interferir con el lugar donde se supone que operará su negocio.
Un mal registro en el historial crediticio no debería ser la razón por la que la panadería nunca consiga una cocina más grande, el servicio de jardinería no pueda financiar otro camión o el contratista no obtenga el equipo necesario para realizar trabajos más grandes.
Los errores en los informes crediticios no deberían ser un obstáculo para que el propietario de una pequeña empresa haga crecer el negocio que tanto le ha costado construir.
Seguro
Los informes de los consumidores también podrán utilizarse para determinados fines de suscripción de seguros cuando la ley lo permita. La FTC explica que las aseguradoras que utilizan informes de consumidores deben cumplir con la FCRA, incluidos los requisitos de propósito permitido.
Esto no significa que todas las decisiones sobre seguros empresariales involucren el historial crediticio personal. Significa, en cambio, que los datos crediticios incorrectos pueden tener consecuencias importantes, más allá de la financiación, cuando se utiliza información personal del consumidor.
Cómo los errores en los informes de crédito pueden afectar a los propietarios de pequeñas empresas
| Error en el informe de crédito | Cómo puede afectar a un propietario de pequeña empresa |
|---|---|
| Pago atrasado informado incorrectamente | Puede resultar en tasas de interés más altas o condiciones de financiación menos favorables. |
| Cuenta de cobranza que no le pertenece | Puede retrasar o complicar la aprobación de préstamos comerciales. |
| Error de archivo mezclado (mixed file) | Puede obligarle a demostrar que la información pertenece a otra persona. |
| Cuenta relacionada con robo de identidad | Puede generar preocupaciones sobre fraude y limitar el acceso a financiación. |
| Saldo incorrecto | Puede hacer que su nivel de deuda parezca más alto de lo que realmente es. |
| Cuenta de cobranza duplicada | Puede inflar artificialmente la deuda reflejada en su informe. |
| Cuenta cerrada reportada como abierta | Puede ofrecer una imagen inexacta de sus obligaciones financieras. |
| Fecha de morosidad incorrecta | Puede hacer que la información negativa permanezca más tiempo del permitido. |
| Cuenta que pertenece a otra persona | Puede afectar injustamente préstamos, arrendamientos comerciales y otras oportunidades empresariales. |
Pasos para corregir errores en los informes de crédito al consumidor
No espere a que el prestamista le haga preguntas para revisar sus informes personales.
Informe de Crédito Anual.com es la fuente autorizada federalmente para obtener informes de crédito gratuitos de Equifax, Experian y TransUnion. Actualmente, se ofrecen informes semanales gratuitos en línea.
1. Obtener informes de crédito
Al buscar errores en los informes de crédito, los propietarios de pequeñas empresas deben revisar lo siguiente:
- información de identificación personal
- Propiedad de la cuenta
- Historial de pagos
- Saldos y límites de crédito
- Cuentas de cobro
- Estado de la cuenta (abierta o cerrada)
- Fechas de morosidad
- Consultas de crédito que no reconocen
Si la financiación está prevista, consúltela con antelación.
2. Impugnar el error específico
Una disputa útil sobre el informe crediticio Indica con precisión cuál es el problema. Asegúrate de identificar la cuenta y especificar la información incorrecta. Explica cómo debería ser la información y adjunta documentos justificativos (copias, no originales) cuando estén disponibles.
En situaciones de disputa de informes crediticios relacionadas con financiamiento empresarial, es fundamental mantener el enfoque, incluso cuando hay mucho en juego. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) recomienda impugnar la información inexacta tanto ante la agencia de informes crediticios como ante la empresa que proporcionó dicha información.
Recomendamos el correo certificado para las disputas porque documenta cuándo se envió y se entregó la disputa, y preserva los derechos legales a los que algunas plataformas de disputas en línea exigen que renuncie.
Mantener:
- El informe que muestra el error
- Su carta de reclamación
- Documentos justificativos
- Registros de correo y entrega
- Respuestas de la oficina o del proveedor
- Informes actualizados
- Comunicaciones sobre préstamos o arrendamientos vinculadas al problema
Los errores en los informes crediticios que los propietarios de pequeñas empresas impugnan pueden convertirse en problemas legales posteriormente. Un registro documental claro muestra qué se impugnó, cuándo se impugnó y qué sucedió después.
3. Compruebe el resultado.
No se conforme con la frase “investigación concluida”. Revise el informe actualizado. Asegúrese de que la información específica se haya corregido o eliminado. Si la agencia indica que se verificó una cuenta, compare la respuesta con la evidencia que usted presentó.
Los errores en los informes crediticios pueden generar disputas entre pequeños empresarios incluso después de presentar la documentación justificativa. El resultado de una investigación no garantiza automáticamente la exactitud de la información.
Recursos legales conforme a la FCRA
Cuándo puede aplicarse la FCRA
Aquí hay un detalle importante:Los informes de crédito empresarial y los informes de crédito al consumidor no son lo mismo.
Como se mencionó anteriormente, la FCRA generalmente protege la información de los informes de crédito sobre personas físicas. Los informes puramente comerciales sobre una empresa podrían no estar sujetos a la FCRA. Sin embargo, en ocasiones, un prestamista puede obtener el informe de crédito personal del propietario. Una opinión de la FTC reconoce un propósito permisible cuando la persona será personalmente responsable de la deuda comercial, como en el caso de un propietario único, un codeudor o un garante. Esta distinción es importante en el contexto de un préstamo comercial sujeto a la FCRA.
Si la información inexacta aparece en su informe personal de crédito, podrían aplicarse sus derechos conforme a la Ley de Informes de Crédito Justo (FCRA, por sus siglas en inglés) incluso si el perjuicio financiero afecta a su empresa. Si el problema solo se presenta en un informe comercial, podrían aplicarse leyes y procedimientos de disputa diferentes.
Corrección de errores y recuperación de daños
La FCRA exige a las empresas de informes de crédito al consumidor que investiguen razonablemente las disputas y corrijan o eliminen la información inexacta cuando sea necesario.
Si una empresa incumple la ley y dicho incumplimiento causa daños, el consumidor también puede reclamar una indemnización económica. Dependiendo de la infracción y del resultado del litigio, las compensaciones disponibles pueden incluir indemnización por pérdidas reales, daños y perjuicios legales, honorarios y costas procesales de abogados y, en algunos casos, daños punitivos.
¿Qué ocurre si el error persiste tras la resolución de la disputa?
Aquí es donde la estrategia de “simplemente vuelve a impugnarlo” deja de ser útil. Una agencia de crédito puede verificar una cuenta que pertenece a otra persona. Un proveedor de información financiera puede ignorar documentos que demuestran que el pago se realizó a tiempo. Una respuesta puede no abordar las pruebas que usted presentó. Un error puede desaparecer y reaparecer.
Cuando los propietarios de pequeñas empresas impugnan correctamente los errores en los informes de crédito personales, pero estos permanecen sin resolver, deben documentar las consecuencias:
- ¿Se denegó el préstamo?
- ¿Tuviste que aceptar una financiación más cara?
- ¿Perdió el negocio un contrato de arrendamiento?
- ¿Se retrasó la financiación del equipo?
- ¿Se esfumó la oportunidad mientras esperabas?
- ¿Pasaste semanas corrigiendo información que nunca fue tuya?
Estos detalles importan. El error puede figurar en un informe crediticio personal, pero el daño puede afectar a la empresa.
Cuando la asistencia legal es fundamental
La asistencia jurídica puede ser útil cuando se ignora una disputa válida, una investigación parece insuficiente, persiste información inexacta o la denuncia causa un daño cuantificable.
Guarde los informes anteriores y posteriores a la disputa. Conserve las cartas de disputa, los registros de envío, los resultados de las investigaciones, los correos electrónicos del prestamista, las decisiones sobre préstamos, las comunicaciones de arrendamiento y los documentos que muestren costos adicionales u oportunidades perdidas.
Los errores en los informes crediticios que experimentan los propietarios de pequeñas empresas pueden resultar complicados, ya que las pérdidas crediticias personales y las pérdidas empresariales pueden superponerse.
Un abogado especializado en errores en informes crediticios en Consumer Justice Law Firm Se puede revisar si la FCRA es aplicable y si una agencia de crédito, un proveedor de información o un usuario de informes puede haber incumplido sus obligaciones, lo que podría dar lugar a una reclamación o demanda legal.
Preguntas frecuentes
Sí. El historial crediticio personal puede ser importante cuando una empresa es nueva, tiene un historial crediticio limitado o el propietario avalará personalmente la financiación. Las directrices de la SBA indican que la elegibilidad para préstamos a empresas nuevas suele basarse en la puntuación crediticia personal del propietario. Por eso, los errores en los informes crediticios personales de los propietarios de pequeñas empresas deben revisarse antes de solicitar financiación.
Pueden afectar el proceso. Un prestamista puede considerar el historial crediticio junto con el flujo de caja, las garantías, el capital propio y otros factores. Los errores en el informe crediticio que los propietarios de pequeñas empresas descubran durante una solicitud deben investigarse de inmediato.
Puede retrasar la financiación, complicar un contrato de arrendamiento comercial, aumentar los costos de endeudamiento o consumir tiempo que el propietario preferiría dedicar a la gestión de la empresa. En el caso de los errores en los informes crediticios que sufren los propietarios de pequeñas empresas, el costo puede ser tanto personal como operativo.
Los pagos atrasados incorrectos, los cobros indebidos, las cuentas que no pertenecen al titular, los saldos erróneos, los expedientes mixtos y el robo de identidad pueden ser factores especialmente importantes cuando un prestamista revisa el historial crediticio personal. El impacto depende del historial crediticio completo y de los criterios del prestamista.
Sí. Presentar una reclamación con anticipación le da más tiempo para corregir los errores en su informe crediticio antes de que el prestamista lo revise. Si encuentra errores en su informe crediticio, reúna la documentación de respaldo y presente una reclamación de inmediato.
Si el error se encuentra en un informe personal del consumidor, la FCRA proporciona derechos relacionados con la exactitud, las disputas, las investigaciones y el acceso permitido. Los informes comerciales de empresas son diferentes y pueden no recibir las mismas protecciones de la FCRA. Si los errores en el informe crediticio que los propietarios de pequeñas empresas disputan persisten después de una investigación inadecuada o causan daños graves, considere hablar con un abogado de consumidores en Consumer Justice Law Firm para los próximos pasos.
Si eres propietario de una pequeña empresa con errores en tu informe de crédito personal que afectaron negativamente tus oportunidades de financiamiento empresarial, obtén un Consulta gratuita. No pagas nada de tu bolsillo. Solo cobramos cuando ganamos. Sin justicia, sin honorarios™